شرکت های بیمه، بیمه های عمر را در قالب های مختلف عرضه می کنند. برخی مواقع مشاهده شده که خریدار توجه کافی به بندهای قرارداد نداشته است. یکی از موارد خرید بیمه نامه با این قید است که بیمه، فوت بیمه گذار را به هر دلیل پوشش می دهد یا نه؟ توصیه ما این است که به قید و شرط ها در این زمینه توجه کنید و بیمه نامه ای بخرید که در آن پرداخت سرمایه بیمه در صورت «فوت بیمه شده به هر علت» به صورت یکجا یا مستمری (علاوه بر اندوخته) به استفاده کنندگانی که از طرف بیمه گذار در شروع قرارداد تعیین شده است، تضمین شده باشد.

اگر تصمیم دارید یک بیمه عمر بخرید و در مواجهه با پیشنهادهای مختلف سردرگم شده اید، این نوشته حتما به دردتان خواهد خورد. ما مشاوره گرفتن از شرکت های بیمه را توصیه نمی کنیم چون آنها حق دارند براساس منافع خودشان پیشنهاد بدهند که بیشترین نفع را ببرند. حالا بیایید با هم نگاهی به انواع بیمه عمر بیندازیم:

اول: بیمه عمر مدت دار

یکی از ساده ترین انواع بیمه های عمر، بیمه ساده مدت دار است. کسانی که به دنبال تامین آتیه خانواده خود پس از فوتشان هستند و در ضمن نمی خواهند زیر بار هزینه بالایی برای پرداخت حق بیمه بروند، این بیمه را انتخاب می کنند.

بیمه شده برای مدت معینی که در بیمه نامه مشخص می شود، زیر پوشش قرار می گیرد و چنانچه در مدتی که بیمه نامه اعتبار دارد فوت کند، مبلغ معینی (سرمایه بیمه نامه) به وارث قانونی که در قرارداد مشخص شده پرداخت می شود. هر چند این نوع بیمه نامه در مقایسه با دیگر بیمه های عمر و زندگی خیلی ابتدایی به نظر می رسد اما طرفداران زیادی دارد.

براساس آمار حدود 25 درصد بیمه نامه های عمر فروخته شده در کشور از این نوع بوده است. کسانی که از تامین آینده فرزندانشان نگرانی دارند و وام های درازمدتی را گرفته اند که بازپرداختش حالا حالاها ادامه دارد، می توانند این بیمه نامه را تهیه کنند.

این بیمه نامه به دو صورت بیمه عمر ساده، زمانی انفرادی و گروهی قابل ارائه است. در بیمه نامه انفرادی مشتریان می توانند سرمایه بیمه را به صورت ثابت یا افزایشی تعیین کنند. هر کس می تواند خودش و اعضای خانواده اش را بیمه کند. بیمه نامه ساده گروهی هم برای شرکت ها و موسسات طراحی شده است. برای شرکت ها و موسسات حقوقی که خواستار تحت پوشش قرار دادن کارمندان خود هستند، حق بیمه با توجه به میانگین سنی کارمندان تعیین می شود و مدت بیمه نامه سالانه است و به دو صورت با سرمایه ثابت و همچنین ضریبی از حقوق ارائه می شود. البته برای اینکه شرکت یا موسسه ای بتواند از این بیمه نامه استفاده کند، باید حداقل تعداد بیمه شدگان 30 نفر و حداکثر سن هر کدام از آنان تا 70 سال باشد.

دوم: بیمه تمام عمر

کسانی که به فکر استفاده از جنبه های سرمایه ای بیمه عمر هستند، باید سراغ بیمه های تمام عمر بروند. بیمه ساده زمانی در اصل یک بیمه نامه بدون جنبه سرمایه ای و صرفا برای پوشش های بعد از فوت متقاضی است اما بیمه تمام عمر یکی از سه ضلع سرمایه گذاری به حساب می آید.

در این بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می شود در صورت فوت بیمه گذار در هر زمانی که از بیمه نامه سپری شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده کنندگان یا وارث های قانونی بپردازد. مدت این بیمه نامه نامحدود است، بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه، بطور مادام العمر متعهد می شود که هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت کند به تعهدات خود عمل کند. حق بیمه پرداختی برای استفاده از بیمه تمام عمر به طور متوسط از بیمه ساده زمانی 50 درصد بیشتر است. این بیمه در دو نوع عرضه می شود که هر کدام کاربردهای خاص خود را دارد.

الف- بیمه عمر مانده بدهکار:

در بیمه عمر مانده بدهکار، سرمایه بیمه نامه با گذشت زمان کاهش می یابد. این بیمه امروزه کاربرد زیادی دارد چرا که بسیاری از بانک ها و موسسات اعتباری به افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی پرداخت می کنند و وام گیرندگان چنانچه فوت کنند، خانواده آنها در بسیاری موارد، قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند بود. ممکن است بانک یا موسسه وام دهنده از وثیقه ارائه شده نسبت به طلب خود استفاده کند، خانواده وام گیرنده تحت فشار قرار خواهند گرفت. برای حل این مشکل، فرد وام گیرنده می تواند این بیمه را تهیه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت کند، مانده اقساط وام توسط شرکت بیمه به بانک پرداخت خواهد شد و خانواده این افراد با مشکل بازپرداخت اقساط باقیمانده روبرو نخواهند بود.

این نوع بیمه به صورت گروهی نیز قابل ارائه بوده و موسسات مالی می توانند کلیه وام گیرندگان خود را تحت پوشش قرار دهند. البته این تنها پوشش بیمه عمر مانده بدهکار نیست، دارندگان این بیمه نامه از تمام مزایای بیمه عمر شامل افزایش سرمایه و سود مشارکت و سود ثابت بهره مند خواهند بود و این نقطه تفاوت اصلی این شاخه از بیمه عمر با بیمه ساده زمان یاست. اگر حق بیمه بالا نبود، بهترین توصیه به طرفداران بیمه های ساده زمانی خرید این نوع بیمه نامه به جای آن بود.

ب - آتیه فرزندان:

خیلی ها در اینگونه سرمایه گذاری ها به فکر سرمایه گذاری بلندمدت برای فرزندانشان هستند، انتخاب مناسب برای این گروه بیمه عمر، تامین آتیه فرزندان است به موجب این بیمه نامه، بیمه گر متعهد می شود پس از فوت شخص بیمه شده، مبلغ معینی مستمری ماهانه به فرزندان او پرداخت کند.

این مستمری تا زمانی که کوچکترین فرزند او به سن 18 سالگی برسد طبق مفاد قرارداد بیمه پرداخت می شود. البته در یک نوع دیگر از این بیمه نامه می توان مستقیم برای خود فرزند خردسال بیمه نامه خرید و استفاده او از بیمه نامه را منوط به فوت سرپرستش نکرد. این نوع از بیمه نامه آتیه برای کسانی که صرفا به دنبال استفاده فرزندشان از عواید بیمه نامه هستند مناسب تر است. در این صورت بعد از فوت سرپرست هم فرزندش می تواند روال پرداخت حق بیمه را ادامه دهد و بیشترین استفاده را از بیمه نامه ببرد. سود مشارکت و سود عادی هم به این بیمه نامه تعلق می گیرد.

سوم: بیمه عمر مختلط

اگر کسی بخواهد کامل ترین نوع بیمه عمر را در ایران خریداری کند، فعلا انتخاب دیگری جز بیمه عمر مختلط ندارد. در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند، در صورتی که حق بیمه ها کامل پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده به استفاده کننده یا وراث قانونی پرداخت می شود و چنانچه بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه نامه به علاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشارکت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد.

در صورتی که بیمه گذار در طول مدت بیمه فوت کند یا تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد شرکت بیمه سرمایه بیمه نامه را به استفاده کنندگان بیمه نامه پرداخت خواهد کرد. علاوه بر آن کسانی که به فکر دست و پا کردن یک مستمری مادام العمر برای خود هستند که بتوانند کم و کاستی های حقوق بازنشستگی شان را با استفاده از آن جبران کنند باید به سراغ این نوع بیمه نامه بروند. این بیمه نامه هم در حال حاضر در دو نوع عرضه می شود.

الف- مختلط با تکیه بر سرمایه گذاری:

شما در خرید این بیمه نامه می توانید به نمایندگی شرکت بیمه اعلام کنید که هدف تان صرفا سرمایه گذاری است. در این حالت پوشش های اضافی کم می شود و به پوشش سرمایه ای اضافه می شود. در این حالت درصد سود خصوصا سود مشارکت افزایش پیدا می کند. البته برای این کار باید خودتان را برای پرداخت حق بیمه بالا آماده کنید.

ب - مختلط با تکیه بر پس انداز

شما می توانید بیمه عمر مختلط را با تکیه بر جنبه های پس انداز آن خریداری کنید در صورتی که 50 درصد از حق بیمه را پرداخت کرده باشید می توانید درخواست وام ارزان قیمت هم داشته باشید. شرکت بیمه باید این امکانات را برای شما فراهم کند. حق بیمه پرداختی و در همه انواع بیمه نامه براساس جدول زمانی تعیین و بسته به نوع بیمه، سن بیمه شده و تعداد نفرات در گروه متغیر است. خرید بیمه عمر مختلط برای کسانی که می توانند در ماه حداقل 300 هزار تومان پس انداز داشته باشند یا اینکه پولی دارند که می توانند آن را به مدت طولانی سپرده گذاری کنند مناسب است.

نکاتی که باید در هنگام خرید بیمه عمر رعایت کنید

پوشش حادثه

خریداران بیمه عمر و زندگی گاهی از اینکه به بیمه گذار توصیه کنند که پوشش حادثه را هم در قرارداد قید کنند غافل می شوند. این هم از جمله مواردی است که باید به آن توجه داشته باشید و حتما بیمه نامه ای را خریداری کنید که پوشش بیمه حادثه هم داشته باشد و در قرارداد قید کرده باشد که هزینه های پزشکی ناشی از حادثه را حداقل تا 10 درصد سرمایه بیمه عمر پرداخت می کند.

پوشش دریافت غرامت و مستمری در صورت از کار افتادگی

برخی شرکت های بیمه این امتیاز را هم در نظر گرفته اند که اگر بیمه گذار بر اثر حادثه دچار از کارافتادگی شود، می تواند معادل سرمایه بیمه عمر خود غرامت دریافت کند. این هم از جمله مواردی است که می تواند در خرید یک بیمه نامه عمر مناسب به شما کمک کند.

پوشش بیماری های خاص

در صورت انتخاب این پوشش اگر بیمه شده به هر یک از بیماری های صعب العلاج (سکته قلبی، سکته مغزی، عمل جراحی قلب باز، سرطان و پیوند اعضا) دچار شود، بیمه گر حداکثر معادل 30 درصد سرمایه بیمه تا سقف 30 میلیون تومان هزینه پزشکی را پرداخت خواهد کرد. یکی دیگر از امکانات در برخی بیمه های زندگی این است که با پرداخت یک حق بیمه دو عضو خانواده می توانند از مزایای کامل بیمه عمر و سرمایه گذاری بهره مند شوند.

دریافت بیمه به صورت یکجا یا مستمری

مشارکت در طرح بیمه سرمایه گذاری برخی بیمه ها این فرصت را برای شما فراهم می کند که با پس اندازهای خود در پایان قرارداد سرمایه ای مناسب دریافت کنید.

این مستمری می تواند مکمل چیزی باشد که شما در آینده قرار است از سازمان خود دریافت کنید. نرخ سود سرمایه گذاری و همچنین پشتوانه و ضمانت آن بهترین نکاتی هستند که افراد پیش از اقدام به هرگونه سرمایه گذاری یا پس انداز، آنها را مد نظر قرار می دهند بنابراین در خرید بیمه نامه عمر و زندگی به این بُعد هم توجه داشته باشید و از شرکت بیمه بخواهید به شما اعلام کند که چگونه پول شما را سرمایه گذاری می کند. قابلیت افزایش یا کاهش سرمایه فوت یا حق بیمه پرداختی شما از دیگر ویژگی هایی است که یک بیمه عمر خوب می تواند داشته باشد.